Bankarski poslovi su poslovi financijskih institucija kojima se one bave u skladu s državnim zakonodavstvom i na temelju dozvole koju izdaje središnja banka. Koncept "operacija" uključuje obavljanje transakcija između korespondenata, sklapanje nagodbi, prikupljanje kapitala i njegovo postavljanje na različite stranice, izdavanje vrijednosnih papira, kao i njihovo privlačenje.

Osim toga, bankarski poslovi uključuju kreditiranje stanovništva, ulaganje u projekte, pružanje konzultantskih usluga, posredovanje te prodaju materijalnih dobara poput plemenitih metala.

Obavljanje bankarskih poslova

Bankovno poslovanje dopušteno je samo na temelju dozvole koju izdaje središnja banka zemlje. Licenciranje je osmišljeno kako bi se osigurala zaštita pojedinaca i sredstava tvrtki i drugih pravnih osoba.

Bankovno poslovanje u Rusiji mora biti u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije i zakonodavstvom koje propisuje bankovne standarde. Ovo je Savezni zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskim aktivnostima".

Dozvolom se također utvrđuje valuta/valute u kojima se obavljaju bankarski poslovi.

Poslovi kreditnog bankarstva

Kreditni poslovi su odnos između zajmoprimca i zajmodavca. Poslovi kreditnog bankarstva klasificirani su u 2 kategorije, i to:

• Aktivan – banka je zajmodavac i izdaje kredite i
• Pasivna - banka je dužnik i privlači sredstva od klijenata i trećih banaka pod različitim uvjetima koji određuju hitnost, plaćanje i otplatu.

Pasivno i aktivno poslovanje provodi se u obliku depozita i kredita. Udio kreditnih poslova u imovini banaka izravno je proporcionalan stabilnosti gospodarstva u državi. Odnosno, što je gospodarstvo zdravije, to je veći udio kreditnog poslovanja.

Bankarski poslovi kreditnih institucija

Razlika između banke i kreditne institucije je u tome što potonja ima uski fokus, s ograničenjima na određene vrste djelatnosti i pružene usluge. Bankovno poslovanje kreditnih institucija regulirano je Dozvolom. Na temelju članka 5. Zakona o bankama kreditne institucije mogu obavljati gotovo sve poslove koje obavljaju banke. No, zabranjeno im je bavljenje proizvodnim djelatnostima, trgovinom i osiguranjem.

Vrijedno je napomenuti da kreditne organizacije izdaju kredite po napuhanim kamatama i na kraća razdoblja.

Vrste bankarskih poslova

Vrste bankarskih poslova uključuju sljedeće:

• Privlačenje sredstava za depozite od fizičkih i pravnih osoba, otvaranje i vođenje računa, kao i obavljanje poravnanja na njihov zahtjev, uključujući korespondentne banke na njihovim računima
• Plasman sredstava na financijskim platformama
• Inkaso, platni dokumenti, mjenice, gotovinske usluge za klijente
• Mjenjački poslovi
• Poslovi s plemenitim metalima
• Davanje bankovnih garancija
• Obavljanje transakcija i transfera u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa.

Bankarska dozvola

Dozvola i pravna osnova za banke i kreditne organizacije je dozvola koju izdaje središnja banka zemlje. Licenca za obavljanje bankarskih poslova je službena isprava kojom se potvrđuje pravo na obavljanje bankarskih poslova navedenih u njoj, bez ograničenja roka valjanosti isprave.

Trenutno je Banka Rusije odobrila osam dozvola koje reguliraju vrste i uvjete poslovanja. Na primjer, „Opća licenca” dopušta banci otvaranje stranih predstavništava u inozemstvu i stjecanje udjela u imovini nerezidentnih banaka.

Računovodstvo bankovnih transakcija

Poslovne banke dužne su povremeno objavljivati ​​financijska izvješća u tisku ili na službenoj web stranici Centralne banke. Na temelju ovih podataka možemo zaključiti o financijskom stanju i pouzdanosti organizacije. Osim toga, takvo izvješćivanje pokazatelj je kontrole unutar same banke.

Ispravno računovodstvo bankovnih operacija pomaže u prepoznavanju optimalnog omjera resursa financijske strukture i njezinih ulaganja u imovinu. Na temelju konačnog računovodstvenog rezultata uprava banke odlučuje o određenim mjerama za jačanje kontrole nad poslovanjem, prodaju imovine i druge radnje.

Kontrola bankarskog poslovanja

Kontrola bankovnog poslovanja provodi se svakodnevno na svakom radilištu. To uključuje provjeru zakonitosti transakcija, ispravnost izvršenja dokumenata, poštivanje utvrđenog postupka za rad, kao i provjeru registara sintetičkog i analitičkog računovodstva na kraju radnog dana.

Poslovanje gotovinom zahtijeva posebnu kontrolu koju provode 3 djelatnika - odgovorni izvršitelj, kontrolor i blagajnik. To je sve uključeno u odgovornosti odgovornih rukovoditelja, računovođa operativnog odjela, stručnjaka koji nadziru njihov rad, kao i voditelja odjela banke.

Međusobni odnos bankovnog poslovanja

Današnje banke pružaju više od 100 vrsta usluga i međusobno povezanih poslova. Ali glavni odnos između bankovnih operacija leži u ovisnosti između pasivnih i aktivnih operacija. Pasivne operacije služe kao osnova za aktivne operacije. Budući da banke koriste tuđi kapital, opseg kreditiranja i financiranja izravno ovisi o sposobnosti banke da privuče raspoloživa sredstva i štednju. No razvoj bankarskog sektora osjetno slabi ovisnost aktivnog poslovanja o pasivnom.

Ne smijemo zaboraviti ni na povezanost pojedinih vrsta poslovanja koju diktira sve veća konkurencija među bankama.

Privlačenje stranog partnera omogućuje vam rješavanje mnogih problema jezične, administrativne i zakonodavne prirode, bez pribjegavanja troškovima održavanja punopravnog ureda izvan zemlje. Za to je dovoljno pronaći bankovnu instituciju - korespondentnu banku koja osigurava izvršenje platnog prometa drugih financijskih organizacija.

Korespondentna banka je bankarska institucija koja na temelju ugovora izvršava platne i druge naloge drugih banaka i financijskih organizacija koje se nazivaju ispitanici. Većina međunarodnih plaćanja obavlja se preko korespondentnih računa.

Male bankarske institucije mogu imati mali broj korespondenata i po potrebi koristiti usluge trećih strana. Postoje banke koje su specijalizirane samo za međunarodna plaćanja i mogu ponuditi opcije koje tržišni lideri nemaju, posebice kada je potrebno zadovoljiti individualne potrebe klijenta u korištenju niskolikvidnih ili nepotpuno konvertibilnih valuta.

Glavne usluge korespondentskih banaka su:

• obračunske i gotovinske usluge: prijenos sredstava po izvozno-uvoznim ugovorima, servisiranje klijenata ispitanika izvan zemlje (plastične kartice, mjenjačnica i drugo);
• poravnanja međubankarskih kredita i depozita;
• transakcije s vrijednosnim papirima i valutom;
• međusobnu prodaju bankarskih proizvoda i usluga u svojoj zemlji;
• nestandardne transakcije, uključujući čije provođenje može biti izravno ograničeno ili zabranjeno zakonom u zemlji odgovorne banke;
• potporu fondu obvezne pričuve;
• administrativnu i gospodarsku podršku svojim inozemnim podružnicama i predstavništvima.

Korespondentni račun

Ovo je glavni element međunarodnog platnog sustava, koji se može smatrati depozitom po viđenju. Sa stajališta bankovne funkcije, radi se o redovnom tekućem računu za obavljanje financijskih transakcija u drugoj državi, na kojem se osim vlastitih sredstava banke mogu pohraniti i sredstva klijenata. Vrste korespondentnih računa:

• "Nostro"(od lat. nostro (naš), drugi naziv dužan s računa) - račun koji otvara tužena banka u stranoj korespondentnoj banci za obavljanje platnog prometa klijenata. Mogu biti tri vrste: u valuti zemlje korespondentne banke, nacionalnoj valuti ili valuti trećih zemalja. Transakcije na nostro računu iskazuju se u imovinskom stanju ispitanika u domaćoj i stranoj valuti za potrebe konsolidiranog izvještavanja regulatornih tijela u mjestu registracije.
• "Loro"(od latinskog loro (njihov)) - račun koji je otvorila korespondentna banka kao respondent. Jednostavnim riječima, dobivamo "obrnuti nostro", transakcije za koje se unose u pasivu bilance ispitanika. Može se otvoriti u stranoj i domaćoj valuti.
• "Vostro"- korespondentni račun otvoren u nacionalnoj valuti ispitanika ili u trećoj valuti koja odgovara objema ugovornim stranama;

Međubankarskim ugovorom možda nije predviđeno međusobno otvaranje računa, u kojem slučaju se sva plaćanja obavljaju preko trećih strana, što je tipično za transakcije u zemljama u razvoju Azije i Afrike. Korespondentni odnosi mogu biti ne samo dobrovoljni, već i obvezni, na primjer, sve poslovne banke moraju imati otvoren račun u središtu za poravnanje Banke Rusije.

Broj nostro i loro računa u pojedinoj banci ovisi o stupnju gospodarskog razvoja i utjecaju nacionalne valute na financijsko tržište. Dakle, američke banke imaju značajno više loro računa od nerezidenata nego nostro računa izvan zemlje u protuvrijednosti koja nije u dolarima.

Međubankarski platni sustavi

BRZ

Sustav je stvoren 1973. kako bi se ubrzao i standardizirao međunarodni prijenos novca između korespondentnih banaka, komercijalnih organizacija i pojedinaca. Trenutno je u sustavu više od 100.000 banaka i tvrtki u 209 zemalja.

Svaki sudionik ima svoj jedinstveni kod u SWIFT-ID sustavu i dovoljan je kod primatelja za plaćanje. Prosječno vrijeme za redovno plaćanje je 20 minuta, hitno se obrađuje za 1,5 minuta, na primjer, plaćanja u Kinu. Niske tarife i veliki popis dostupnih valuta, jamstvo isporuke uz naknadu za gubitke zbog tehničkih razloga. Mogući nedostaci uključuju pojednostavljeni pristup financijskim informacijama agencija za provođenje zakona u sklopu programa za borbu protiv pranja novca i terorizma.

CILJ

Organizirano na temelju SWIFT-a za unutarnja plaćanja u zemljama članicama EU. Osim povećanja brzine i sigurnosti prekograničnih plaćanja, sustav omogućuje sudionicima korištenje dnevnih zajmova središnjih banaka u stvarnom vremenu u slučaju nedostatka obrtnog kapitala.

Korespondentni odnosi s offshore zonama

Financijske transakcije kroz offshore zone najpopularnija su opcija za smanjenje poreznog opterećenja, ali uvijek trebate imati na umu kada radite s takvom korespondentnom bankom da to privlači posebnu pozornost agencija za provođenje zakona i odjela za nadzor Središnje banke. Uspostavljanje korespondentnih bankarskih ugovora u ovom slučaju regulirano je posebnim dokumentima, na primjer, u Ruskoj Federaciji primjenjuje se sljedeći postupak:

Ruske banke imaju pravo otvarati korespondentne račune u sličnim nerezidentnim organizacijama registriranim u državama ili teritorijima s povlaštenim poreznim tretmanom i povećanom razinom povjerljivosti financijskih podataka samo ako su ispunjeni sljedeći uvjeti.

• Dugoročni kreditni rejting partnera nije niži od Aa3 prema Mood's rejtingu ili AA od Standard and Poor (S&P);
• Ako zahtjevi za rejting nisu ispunjeni, ali ukupni kapital nerezidenta (bez sredstava i depozita klijenata) iznosi najmanje 100 milijuna eura, otvaranje korespondentnih računa tipa nostro moguće je nakon podnošenja rezultata Banci Rusije neovisna revizija financijskih izvještaja za posljednje tri godine;
• Otvaranje loro računa u offshore bankama u Ruskoj Federaciji je zabranjeno.

Bankarske djelatnosti - bankovne poslove, kao i druge poslove za koje je važećim zakonodavstvom dopušteno da ih obavljaju kreditne institucije uz bankarske poslove.

Bankovno poslovanje - poslovi koji su, sukladno zakonu, isključivi predmet djelatnosti kreditne organizacije na temelju odobrenja koje je izdala, a to su:

Privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite.

Plasman ovih prikupljenih sredstava u svoje ime i na vlastiti trošak.

Otvaranje i vođenje računa fizičkih i pravnih osoba.

Izvođenje nagodbi u ime fizičkih i pravnih osoba, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima.

Inkaso novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava i gotovinskih usluga za fizička i pravna lica.

Kupnja i prodaja deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku.

Privlačenje depozita i polaganje plemenitih metala.

Izdavanje bankovnih garancija.

Obavljanje deviznih transfera u ime fizičkih osoba bez otvaranja računa.

Osim navedenog, kreditna institucija ima pravo obavljati sljedeće poslove:

Izdavanje jamstava za treće osobe za ispunjenje obveza u novčanom obliku.

Stjecanje prava zahtijevati od trećih osoba ispunjenje obveza u novčanom obliku.

Povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom prema ugovorima s fizičkim i pravnim osobama.

Davanje posebnih prostorija u najam fizičkim i pravnim osobama ili postavljanje sefova u iste za čuvanje dokumenata i dragocjenosti.

Poslovi leasinga.

Pružanje savjetodavnih i informativnih usluga i dr.

Kreditnoj instituciji zabranjeno je obavljanje djelatnosti proizvodnje, trgovine i osiguranja (osim rizika).

Za provedbu svojih funkcija, banka:

• 1. obavlja različite poslove i transakcije dopuštene bankarskim zakonodavstvom;
• 2. koristi različite financijske instrumente koji se međusobno razlikuju po uvjetima, obliku, opsegu primjene i dr.

Cjelokupna raznolikost bankovnih poslova i transakcija može se podijeliti u sljedeće glavne skupine ovisno o njihovom sadržaju i resursima uključenim u njihovu provedbu:

• ? Pasivne operacije - poslovi kojima banke formiraju i akumuliraju vlastita i privučena financijska sredstva.
• ? Aktivne operacije - poslovanje banke da u svoje ime, o svom trošku plasira posuđena i vlastita sredstva radi ostvarivanja prihoda.
• ? Komisioni i posrednički poslovi - poslovi koje banke obavljaju u ime komitenata, o njihovom trošku i uz određenu naknadu (proviziju), tj. poslovi koji banci omogućuju ostvarivanje prihoda bez korištenja vlastitih i posuđenih sredstava.

Faze izdavanja kredita

Prijava i razgovor s klijentom.

Klijent koji se obraća banci za kredit podnosi zahtjev koji sadrži početne podatke o traženom kreditu: namjenu, iznos kredita, vrstu i rok kredita, očekivana sredstva osiguranja. Banka zahtijeva da se zahtjevu priloži dokumentacija i financijska izvješća koja opravdavaju zahtjev za kreditom i obrazlažu razloge za podnošenje zahtjeva banci. Paket popratnih dokumenata uključuje: bilancu, račun dobiti i gubitka za zadnje 3 godine, izvješće o novčanom tijeku, predviđanje financiranja, porezne prijave, poslovne planove. Zahtjev se podnosi kreditnom službeniku koji obavlja razgovor s upravom poduzeća. Mora točno odrediti razinu upravljanja i redoslijed poslovanja te razgovarati o suptilnostima ispunjavanja obveza.

Istraživanje kreditne sposobnosti i procjena rizika.

Ako se nakon razgovora odluči nastaviti raditi s klijentom, dokumenti se prenose u odjel kreditne analize. Tamo se provodi dubinsko i temeljito ispitivanje financijskog stanja tvrtke zajmoprimca, a vještacima se daju vrlo široke ovlasti.

Priprema za sklapanje ugovora.

Ova faza se naziva strukturiranje kredita, u kojoj se utvrđuju glavne karakteristike kredita: vrsta kredita, iznos, rok, način otplate, instrumenti osiguranja, cijena kredita.

Praćenje kredita.

Kontrola tijeka otplate i plaćanja kredita. Sastoji se od povremene analize kreditnog dosjea dužnika, pregleda kreditnog portfelja banke, procjene stanja kredita i provođenja revizije.

ẑ depozitni poslovi s Bankom Rusije i poslovnim bankama;

* poslovi faktoringa poslovnih banaka ( faktoring - to je ustupanje faktoring odjelu banke neplaćenih dužničkih obveza nastalih između ugovornih strana u procesu prodaje robe i usluga pod uvjetima komercijalnog kredita u kombinaciji s elementima računovodstva, informiranja, osiguranja, pravnih i drugih usluga klijentima) :

• u interijer;
• u vanjski;
• u otvoren;
• u zatvoreno;
• u s pravom regresa;
• u bez prava na regres;
• u bez pozajmljivanja;
• u s kreditiranjem;

* leasing poslovi poslovnih banaka ( leasing - Ovo je vrsta investicijske aktivnosti za stjecanje imovine i njezin prijenos na temelju ugovora o leasingu fizičkim ili pravnim osobama uz određenu naknadu, na određeno razdoblje i pod određenim uvjetima utvrđenim ugovorom, s pravom kupnje nekretnine od strane najmoprimca):

• u operativni leasing ( s nepotpunim povratom);
• u financijski leasing ( s punim povratom);
• u povratni najam;
• u izravni leasing;
• u leasing po ostatku vrijednosti;
• u čisti leasing;
• u wet leasing;
• u odvojeni leasing;

* dioničko aktivno poslovanje banaka.

Osnovne operacije komisioni i posrednički poslovi :

* gotovinske i obračunske usluge za klijente - poslovi koje banke obavljaju prilikom izdavanja (polaganja) sredstava s računa (na račune) klijenata iz blagajne banke;

* bezgotovinsko plaćanje u ime klijenata:

• u obračuni nalozima za plaćanje - nalog klijenta svojoj banci da prenese određeni iznos s njegovog računa na račun primatelja;
• u obračuni platnih naloga - zahtjev dobavljača kupcu da plati, na temelju obračunskih i otpremnih dokumenata koji su mu poslani, troškove proizvoda isporučenih prema ugovoru, obavljenog posla, usluga;
• u plaćanja akreditivima ( preporuka - vrsta bankovnog računa koji se koristi za obračune između poduzeća na račun sredstava koja su ona posebno rezervirala) - kupac daje instrukcije svojoj banci da plati račune za robu i usluge na račun vlastitih sredstava položenih u banci ili kredita banke , pod uvjetima navedenim u zahtjevu za akreditiv.

Vrste akreditiva:

• sa stajališta mogućnosti promjene - opoziv, neopozivo;
• · sa stajališta njihove uporabe u nagodbama s dobavljačima - jednostavan, prenosiv;
• · sa stajališta mogućnosti obnove akreditiva - neobnovljiv, obnovljiv;
• · sa stajališta valutne pokrivenosti - nepokriven, pokriven;
• · sa stajališta uvjetovanosti plaćanja - dokumentarni ili garantirani, novčani;
• u plaćanja čekovima - vlasnik čeka (trasat) daje pismeni nalog svojoj banci da prenese određeni iznos novca naznačen na čeku primatelju sredstava (imatelju). Razlikuju se sljedeće provjere:

џ nominalno;

џ narudžba;

џ nositelj;

uobrazac za plaćanje naplate ( zbirka - bankovni posao u kojem banka dobavljača izvoznika u ime svog klijenta i na temelju uputa primljenih od njega (nalog za naplatu) prima uplatu ili potvrdu (akcept) da će novčani iznos biti plaćen na vrijeme, a kredite to na račun dobavljača) . Koristi se u dva oblika:

џ čista zbirka - plaćanje robe s financijskim dokumentima (mjenice, PP čekovi itd.) bez dostavljanja komercijalnih dokumenata od dobavljača izvoznika (faktura, otpremnica itd.)

џ dokumentarna zbirka - plaćanje robe vrši se financijskim instrumentima samo u odnosu na komercijalne;

* posrednički poslovi s imovinom komitenata:

• u posrednička djelatnost - kao financijski posrednik na tržištu vrijednosnih papira banka obavlja poslove posredovanja u kupoprodaji vrijednosnih papira na trošak i uz jamstvo komitenta na temelju ugovora o komisionu ili ugovora o zastupanju;
• u klirinške aktivnosti - aktivnosti uključujući prikupljanje, usklađivanje, prilagodbu informacija, pripremu računovodstvenih dokumenata za transakcije s vrijednosnim papirima i njihov prijeboj za nabavu vrijednosnih papira i namire na njima;
• u fiducijarne djelatnosti;
• u depozitar itd.;

ѕ izdavanje potencijalnih obveza (bankarske garancije, avali, mjenice i dr.)

Obavljanje bankarskih poslova sa širokom klijentelom važna je značajka suvremenog bankarstva u svim zemljama svijeta koje imaju razvijen kreditni sustav. Reforma kreditnog sustava od 1987. do 1990-ih godina pokrenula je nove poslovne banke i unijela elemente konkurencije u bankarski sektor.

Poznato je da vodeće poslovne banke nastoje obavljati širok spektar transakcija i usluga za svoje klijente kako bi proširile svoju bazu prihoda, povećale profitabilnost i konkurentnost. Važno je imati na umu da razvoj bankovnih djelatnosti podrazumijeva pružanje bankarskih usluga uz minimalne troškove za klijente i samu banku, te korištenje razumnih cijena usluga koje klijenti zahtijevaju.

Učinkovit, fleksibilan i široko zasnovan bankarski sustav može i treba pomoći u mobilizaciji domaće štednje. U tom su pogledu od posebne važnosti fleksibilne bankarske usluge koje mogu odgovoriti na novonastale potrebe gospodarstva koje se mijenja. Konkurencija na tržištu bankovnih usluga također utječe na kvantitativne i kvalitativne karakteristike bankovnih usluga.

Uz pružanje tradicionalnih bankarskih usluga stanovništvu - privlačenje sredstava u depozite, davanje kredita i pružanje obračunsko-gotovinskih usluga stanovništvu - suvremene bankarske institucije u našoj zemlji pružaju i elektroničke usluge, marketinška istraživanja po nalozima klijenata, devizne poslove i dr. usluge, uključujući trust, informacijsko i referentno savjetovanje, dionice i drugo.

Značaj aktiviranja uloge banaka u pružanju usluga stanovništvu je promicanje maksimalnog učinka uz najniže troškove, što potpunije zadovoljenje potreba klijenata za bankovnim uslugama, poboljšanje kvalitete bankarskih usluga za građane, proširenje ponude bankovnih usluga i smanjenje

Za našu zemlju, u uvjetima opće ekonomske nestabilnosti, inflacije, ogromnog proračunskog deficita, stvaranja velikog broja banaka, reorganizacije bankarskog sustava itd. Pitanje osiguranja bankovnih aktivnosti i osiguranja interesa klijenata banaka nameće se sa svom hitnošću.

Sustav osiguranja depozita je skup mjera koje štite depozite od gubitka vlasnika u slučaju stečaja poslovne banke. Sustav u ovom ili onom obliku postoji u gotovo svim tržišnim gospodarstvima i postao je sastavni dio njihovog bankarskog sustava.

Uzimajući u obzir domaće specifičnosti, stvaranje sustava osiguranja depozita osmišljeno je za rješavanje sljedećih glavnih zadataka:

• 1. Stvaranje jamstava, uglavnom za male ulagače;
• 2. Formiranje na toj osnovi stvarnog mehanizma za sprječavanje krize bankarske likvidnosti i masovnog povlačenja sredstava s depozitnih računa u slučaju nepovoljne tržišne situacije i bankrota banaka.

“Popratni” rezultati uvođenja SDS-a također mogu biti od nemale važnosti. Prije svega, veća pouzdanost bankovnog sustava pozitivno utječe na opće stanje gospodarstva. Pojava trećeg sudionika u sustavu depozitnih odnosa, koji preuzima dio rizika i stoga ima razloga pokazati interes za organiziranje bankarskih poslova, stvara dodatne mogućnosti za regulaciju banaka i za uravnoteženiju raspodjelu rizika između banaka. njih i klijente. To znači da osiguranje doprinosi apsolutnom i relativnom rastu depozita. A njihov rast u odnosu na ukupnu vrijednost novčane mase dovodi do povećanja novčanog multiplikatora, čime se povećava učinkovitost utjecaja regulatornih odluka središnje banke na funkcioniranje monetarnog sektora.

Suvremene tehnike i metode osiguranja rada banaka, korištenje garancija i garancija ne mogu se uvijek implementirati u potpunosti, što postavlja pitanje potrebe ozbiljnog proučavanja naprednih inozemnih iskustava i uvođenja najvrednijeg u bankarsku praksu. Pouzdanost poslovnih banaka jedan je od odlučujućih elemenata njihovog djelovanja.

Jedna od važnih mjera za osiguranje pouzdanosti je osiguranje depozita, koje se koristi u svim zemljama s visoko razvijenim bankarskim sustavima. Najznačajnija državna institucija koja pruža ovu vrstu usluge je Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), koja osigurava svakog deponenta komercijalne banke ili štedno-kreditnog društva. Sve komercijalne banke i štedljive institucije, uz rijetke iznimke, doprinose FDIC-u.

Ta sredstva koriste se za isplate štediša banaka u stečaju. Trenutačno, važnost FDIC-a leži u činjenici da ova organizacija daje povjerenje štedišama u stabilnost bankarskog sustava i eliminira mogućnost lančane propasti banaka, što bi zauzvrat moglo negativno utjecati na stanje monetarne cirkulacije, posebno uzrokujući nekontrolirana kolebanja mase novca u optjecaju.

Primanjem depozita i "tako obavljanjem pasivnog poslovanja banke svojim klijentima omogućuju ne samo čuvanje novčanih sredstava na sigurnom mjestu, već i ostvarivanje određenog prihoda u obliku kamata na depozite. Plasirajući udjele klijenata, osiguravajući im kredita, obavljanja deviznih i drugih aktivnih poslova, banke pružaju osnovne usluge poljoprivrednim gospodarstvima, promiču promicanje robne mase, kupnju i prodaju robe te štede javne troškove.

Poznato je, primjerice, da računovodstvenu pomoć, konzultacije, razne posredničke usluge, najam sefova i druge usluge mogu pružiti posebna poduzeća i agencije. Stoga se također može primijetiti da banke, kao velike kreditne institucije, mogu obavljati nebankarske poslove – poslove koje tradicionalno obavljaju drugi poslovni subjekti. Ova situacija je posljedica činjenice da se u tržišnom gospodarstvu javlja ozbiljna konkurencija na tržištu bankarskih usluga.

Pojava novih prodavača bankovnih usluga na tržištu (trgovačke organizacije, financijska i industrijska poduzeća, razne agencije i sl.) često smanjuje mogućnost širenja najprofitabilnijih poslova i prisiljava banke na traženje novih izvora prihoda. Zato su se banke, posebno brzo posljednjih godina, s pojavom novih zahtjeva za rad, našle prisiljene ovladati najnovijim poslovima za koje su njihovi klijenti zainteresirani, ali i razvijati ne čisto bankarske poslove, već i druge netradicionalne poslove. usluge za banke.

Zaključak

Komercijalne banke igraju značajnu ulogu u gospodarstvu svake zemlje. A broj banaka ne znači uvijek i kvalitetu, što smo već vidjeli na primjeru Rusije.

Sustavno ispunjavanje svojih funkcija banke stvara temelj na kojem se temelji stabilnost gospodarstva zemlje u cjelini. I premda je svaka vrsta operacija koncentrirana u posebnim odjelima banke i provodi ih poseban tim zaposlenika, one su međusobno isprepletene. Dakle, banke imaju jedinstvenu sposobnost stvaranja sredstava plaćanja koja se koriste u gospodarstvu za organiziranje robnog prometa i obračuna. Riječ je o otvaranju i vođenju čekovnih i drugih računa koji služe kao osnova za bezgotovinsko poslovanje. Gospodarstvo ne može postojati i razvijati se bez dobro funkcionirajućeg sustava gotovinskog obračuna. Otuda velika važnost banaka kao organizatora ovih obračuna.

Kreditna institucija može obavljati samo bankarske poslove koji su navedeni u dozvoli. Trenutno u čl. 5. Zakona o bankama je taksativno popis bankovnih transakcija, koji uključuju:

• privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite (na zahtjev i na određeno vrijeme);
• plasiranje prikupljenih sredstava u svoje ime i na svoj trošak;
• otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba;
• obavljanje poravnanja u ime fizičkih i pravnih osoba, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima;
• naplata novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava i gotovinskih usluga za fizičke i pravne osobe;
• kupnja i prodaja deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku;
• privlačenje depozita i plasman plemenitih metala;
• izdavanje bankovnih garancija;
• obavljanje prijenosa novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa.

Osim navedenih bankarskih poslova, kreditna institucija ima pravo obavljati sljedeće poslove:

• izdavanje jamstava za treće osobe za ispunjenje obveza u novčanom obliku;
• stjecanje prava od trećih osoba zahtijevati ispunjenje obveza u novčanom obliku;
• povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom prema ugovorima s fizičkim i pravnim osobama;
• rad s plemenitim metalima i dragim kamenjem u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
• davanje u zakup fizičkim i pravnim osobama posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;
• leasing poslovi;
• pružanje konzultantskih i informacijskih usluga;
• druge transakcije u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Kreditna organizacija zabranjeno je vježbati djelatnosti proizvodnje, trgovine i osiguranja.

Bankarski poslovi se mogu podijeliti na pasivne i aktivne.

Pasivne operacije usmjerena na prikupljanje sredstava. U pasivne poslove poslovne banke spadaju:

• formiranje vlastitog kapitala banke;
• prihvaćanje depozita;
• otvaranje i vođenje računa klijenata, uključujući korespondentne banke;
• dobivanje međubankarskih zajmova, uključujući centralizirana kreditna sredstva;
• izdavanje vrijednosnih papira (obveznice, mjenice, depozitni i štedni certifikati);
• Krediti u eurovaluti.

Aktivne operacije poslovne banke usmjerene su na plasiranje bankarskih sredstava. Izdvojena sredstva i vlastita sredstva banke koriste za kreditiranje klijenata i obavljanje poslova.

Sve bankarske operacije i druge transakcije obavljaju se u rubljima, a ako postoji odgovarajuća dozvola Banke Rusije, u stranoj valuti. Pravila za obavljanje bankovnih operacija, uključujući pravila za njihovu logističku podršku, utvrđuje Banka Rusije u skladu sa saveznim zakonima.

Značajnu ulogu u poslovanju poslovne banke, osim tradicionalnog aktivnog i pasivnog poslovanja, imaju financijske usluge koje uključuju, i. Ovo su relativno nove vrste bankarskih poslova, ali su već postale raširene u bankarskim aktivnostima zapadnih zemalja. Kod nas se ove usluge tek počinju razvijati i postoji potreba za stvaranjem cjelovitog zakonskog okvira za njihovu provedbu.

Ugovor o zastupanju je konsenzualan, tj. smatra se sklopljenim od trenutka kada je između stranaka postignut sporazum o svim bitnim uvjetima.

Ugovor o posredovanju je bilateralni. Propisuje ne samo dužnosti odvjetnika da izvrši dodijeljene radnje, već i dužnosti nalogodavca - izdati punomoć odvjetniku, osigurati mu sve što je potrebno za izvršenje naloga, prihvatiti sve izvršeno od njega naknaditi nastale troškove, au nekim slučajevima platiti i naknadu.

Pravne norme koje predviđaju te obveze formulirane su dispozitivno, pa se prema odredbama ugovora one uopće ne smiju prenijeti na nalogodavca. Jedina iznimka je obveza izdavanja punomoći punomoćniku. U slučaju neispunjenja, punomoćnik je lišen mogućnosti ispunjavanja svojih dužnosti, pa se ponašanje nalogodavca kvalificira kao zakašnjenje vjerovnika. S tim u vezi, čak i imajući ovu obvezu, nalogodavac ostaje vjerovnik, a ne postaje dužnik u odnosu na punomoćnika.

Po svojoj pravnoj prirodi ugovor o zastupanju ima najveću sličnost s ugovorom o komisionu. I kod ugovora o zastupanju i kod ugovora o komisionu izvršitelj djeluje u interesu i na račun nalogodavca. Oba sporazuma namijenjena su uređenju odnosa u pružanju posredničkih usluga. Razlika između njih je u tome što je ugovor o zastupanju ugovor o zastupanju, kada punomoćnik nastupa u ime nalogodavca. Iz ugovora o komisionu ne nastaju odnosi neposrednog zastupanja. Punomoćnik ne postaje stranka u pravnom odnosu između nalogodavca i treće osobe i time ne stječe nikakva prava i obveze (kao ni zastupnik u ugovoru o zastupanju), ali komisionar postaje stranka u ugovoru. s trećom stranom stječe ugovorna prava i obveze.

Trajna priroda agencijskog ugovora (zastupnik se obvezuje izvršiti određene radnje, tj. podrazumijevaju se opetovane trajne radnje zastupnika) razlikuje ga od ugovor o zastupanju i ugovore o komisiji. Druga bitna razlika između ugovora o komisionu i ugovora o zastupanju je razlika u predmetu ugovora. Ako u ugovoru o zastupanju predmet mogu biti samo pravne radnje, onda predmet ugovora o zastupanju mogu biti ne samo radnje koje povlače pravne posljedice, nego i druge radnje koje takve posljedice ne izazivaju (stvarne radnje).

Ugovor o zastupanju između pravnih osoba: preuzmite ogledni predložak ugovora o zastupanju između pravnih osoba

Ugovor o zastupanju između pravnih osoba temelji se na načelima čl. 971 Građanski zakonik Ruske Federacije. S obzirom da je riječ o trgovačkom zastupanju, budući da u poslu sudjeluju predstavnici organizacija koje obavljaju djelatnost, odredbe čl. 184 Građanski zakonik Ruske Federacije. U okviru ugovora o zastupanju, punomoćnik obavlja niz određenih radnji pravne prirode po nalogu nalogodavca i o njegovom trošku.

Prilikom sastavljanja ugovor o zastupanju s pravnim licem Posebnu pozornost treba posvetiti izradi uvjeta o visini naknade i njezinoj isplati. Zakonodavac dopušta plaćanje po završetku pružanja usluge (kada je usluga stvarno obavljena) ili prije nego što odvjetnik počne obavljati postavljeni zadatak (riječ je o davanju naknade u obliku predujma). Svaki slučaj zahtijeva detaljan dizajn.

Sastavljanje ugovora o zastupanju između pravnih osoba

Agencijski ugovor između pravnih osoba (uzorak) mora sadržavati naznaku predmeta posla. U ovom slučaju govorimo o obavljanju radnji pravne prirode. Naveden je i glavni smjer, na primjer, zastupanje interesa nalogodavca na sudu. Preostale informacije s popisom svih ovlaštenja odvjetnika dostavljaju se uz punomoć.

Ako govorimo o prodaji bilo koje robe, tada su sve značajke proizvoda uključene u dodatak „Specifikacije proizvoda” koji je priložen ugovoru.

Ugovor se sastavlja u jednostavnom pisanom obliku, prema općeprihvaćenim pravilima. Dopušten je i usmeni dogovor fizičkih osoba ako je iznos transakcije manji od 10 minimalnih plaća. Pravne osobe, bez obzira na situaciju, trebaju ugovor sastaviti samo u pisanom obliku, ali ga nije uvijek potrebno zapečatiti ili ovjeriti.

Uvjeti iz ugovora o zastupanju između pravnih osoba

Ugovor o besplatnom zastupanju između pravnih osoba može se proglasiti ništavnim zbog činjenice da organizacije obavljaju komercijalne aktivnosti. Formiranje uvjeta besplatnosti može dovesti do činjenice da će se takva radnja priznati kao dar, što je strogo zabranjeno između poduzeća (članak 575. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Odnosno, ugovor o zastupanju za pravne osobe mora biti sastavljen ili s naznakom transakcijske vrijednosti ili bez naznake cijene. U potonjem slučaju, iznos naknade će se izračunati prema načelima čl. 424 Građanski zakonik Ruske Federacije. Kao osnova će se uzeti cijena za sličan rad pod identičnim uvjetima.

Trošak se može odrediti na nekoliko načina. Nalogodavac može platiti naknadu kao paušalni iznos ili kao postotak dobiti koja će biti ostvarena kao rezultat transakcije. Također možete naznačiti da će plaćanje biti razlika između cijene navedene u ugovoru i stvarnog iznosa transakcije.

Bolje je u ugovor o posredovanju između pravne osobe i pojedinca ili individualnog poduzetnika uključiti informaciju da se iznos naknade obračunava uz uključivanje PDV-a od 18%.

Prava i obveze stranaka iz ugovora s pravnom osobom

Primjer ugovora o zastupanju između pravnih osoba sadrži osnovna prava i obveze svake strane. Djelujući kao trgovački zastupnik, pravna organizacija preuzima obvezu ne samo obavljanja pravnih radnji, već i poduzimanja stvarnih radnji. Odnosno, ne trebate samo sklopiti posao, već, u pravilu, učiniti sve da se to dogodi. Riječ je o pripremi dokumentacije, objavljivanju oglasa i slično. U čl. 975 Građanskog zakonika Ruske Federacije također navodi da se odvjetnik obvezuje pravovremeno informirati o tijeku transakcije i osobno izvršiti zadatak (ako delegiranje nije dogovoreno).

U čl. 976 Građanskog zakonika Ruske Federacije Zakonodavac navodi da ravnatelj mora platiti naknadu na vrijeme i prihvatiti posao. Ostatak se utvrđuje sporazumom stranaka.

Sastaviti ugovor o zastupanju između pravnih osoba možete koristiti “ProstoDocs” konstruktor. Usluga je jednostavna i praktična. Korisnik jednostavno odgovara na pitanja koja su za njega pripremili odvjetnici iu roku od nekoliko minuta dobiva pravno kompetentan, ispravno ispunjen ugovor. Dizajner automatski distribuira podatke kroz tekst dokumenta. Koristite uslugu i dobit ćete ispravan ugovor o zastupanju s pravnim licem. Uzorak, obrazac, obrazac nema potrebe!

Agencijski ugovor sa fizičkim licem

Ugovor o zastupanju ima određene sličnosti s provizijom i nalogom. Iz samog naziva možete vidjeti subjekt koji se sastoji od davanja instrukcija jednom subjektu drugom da izvrši niz radnji. Ugovorom se pismeno potvrđuju ovlasti zastupnika i utvrđuje niz radnji koje on ima pravo obavljati u ime nalogodavca. Građani koji su nalogom fizički ovlašteni za obavljanje niza radnji u cilju postizanja određenih rezultata za nalogodavca punopravni su sudionici pravnih odnosa.

• Prvo, tradicionalno navodimo naziv dokumenta, datum, mjesto gdje je papir napisan i pojedinosti o stranama;