Франшизи у страхуванні. Що таке франшиза? Безумовна франшиза при добровільному страхуванні, її плюси

Безумовна франшиза за КАСКО

Слово «франшиза» перекладається з французької мовияк "пільга". Під цим визначенням мається на увазі умова контракту зі страхування, згідно з яким страхова компаніябуде звільнено від певного розміру компенсації збитків. Для цього потрібно встановити розмір франшизи. У законодавстві РФ франшиза була визначена лише 2014 року. Майже 20 років поняття був визначено у законодавстві, оскільки існувало жодного нормативного чи правового акта.

Безумовна франшиза у страхуванні - це

Франшиза умовна та безумовна

Розмір франшизи встановлюється як у відсотковому співвідношенні щодо розміру збитків, так і в абсолютному розмірі до суми страхування. Існує і типу франшизи - відносна і абсолютна. Що таке умовна франшиза? Під цим поняттям мається на увазі зняття відповідальності зі страхової фірми за заподіяну шкоду, яка не перевищує суму франшизи визначену раніше. Повне покриття буде мати місце у тому випадку, якщо розмір шкоди буде більше розміруфраншизи. Що означає франшиза безумовна? Це означає, що цей тип франшизи буде застосовано без будь-яких умов та в повному порядку. При даному типі франшизи в будь-якій ситуації збитки будуть компенсовані за вирахуванням певного відсотка. Страхове відшкодування у разі можна визначити за такою формулою: від розміру заподіяної шкоди віднімається величина безумовної франшизи.

Безумовна франшиза за договором страхування

Крім перерахованих вище типів франшизи існують інші види, такі як тимчасова, динамічна і висока. Такий тип франшизи можна зустріти дуже рідко. Будь-який страховий договір включає і такий незамінний елемент, як франшиза. Такий елемент договору необхідний визначення тієї частини шкоди, яка вважатиметься невозмещаемой. Розглянемо з прикладу що таке франшиза. Наприклад, хтось хоче застрахувати свій заміський будинок. Якщо у страховому договорі було обумовлено такий страховий випадок, як пожежа, то внаслідок цього лиха страхова компанія буде зобов'язана компенсувати шкоду особі, яка застрахувала свій заміський будинок. Водночас буде встановлено певний обмежувач. Цим обмежувачем і вважатиметься та частина втрат, яку можна буде не відшкодовувати. Умовна франшиза визначається відсотком основної суми. Це може бути фіксована сума в різній валюті. Розмір франшизи, як правило, встановлює страховик, проте буде потрібна і згода страхувальника. Договір треба читати завжди уважно, незалежно від того, про яку суму йдеться.

Безумовна франшиза за КАСКО

Безумовна франшиза за договором страхування передбачає зменшення розміру виплати, незалежно від розміру шкоди. Так як безумовна франшиза працює дещо по-іншому, її розмір буде мінуватися від суми втрат. Безумовна франшиза у страхуванні - це зменшення розміру виплати у сумі відсотка, незалежно від заподіяної шкоди.

Безумовна франшиза за КАСКО

Безумовна франшиза по КАСКО - це один з типів франшизи, що найчастіше зустрічаються. Використання її в автострахування – це можливість придбання полісу зі знижкою. Якщо автовласник вибере поліс КАСКО з безумовною франшизою, то він нестиме відповідальність при настанні страхового випадку, а також самостійно покрити витрати в межах конкретної суми. Збитки безумовної франшизи за ризиком буде оцінено у суму, що покриває розмір страхування. У такий спосіб страхова організація може компенсувати різницю.

Безумовна франшиза за ризиком збитків

Ті, хто страхують автомобіль безумовною франшизою, можуть заощадити досить солідну суму. Йдеться про суму у розмірі до 70% від загальної вартості страхового полісу. Водночас слід розуміти, що за один страховий період можуть статися кілька страхових ситуацій. У такому разі фінансові витрати на виплати по страховці можуть значно перевищити суму, що була зекономлена під час придбання поліса. В автострахування КАСКО використовується і умовна франшиза. Це означає, що страховик повністю компенсує збитки в тому випадку, якщо його розмір перевищить умовну франшизу. Якщо її суми вистачить відновлення ТЗ, то витрати покладаються повністю на страхувальника.

У страхуванні КАСКО франшиза буде вигідна у таких ситуаціях:

Водій має досвід безаварійної їзди протягом довгого часу;
Ціль автовласника полягає в тому, щоб максимально знизити вартість поліса.
Автовласнику вигідніше самому покривати незначні збитки, ніж проходити тривалу процедуру оформлення страхової ситуації для того, щоб отримати незначну компенсацію.

Безумовна агрегатна франшиза

Як говорилося вище, існує кілька типів франшиз. Одним із видів є безумовна агрегатна франшиза. Цей типфраншизи належить до розряду річних. Її головна відмінність полягає в тому, що вона встановлюється не для кожної страхової ситуації, а за сукупністю різних випадківякі мали місце за певний період. Розмір страхової компенсації залежить від цього, яким способом буде встановлено суму страхової виплати.

Франшиза умовна та безумовна

Страхова сума може бути як агрегатною, так і неагрегатною. Якщо йдеться про агрегатну суму, то розмір загальних виплат буде обмежений на весь період, доки діє угода. Якщо відбудеться відшкодування страхового випадку, то сума цього ризику наступного разу буде зменшено на один розмір виплати. Контракт із агрегатною сумою буде визнано виконаним після того, як розмір страхової суми стане рівним за сукупністю з усіма здійсненими виплатами. Вибір страхової суми залежить від певних типів страхування і від того, які потреби висуває страхувальник.

Вітаю вас, дорогі читачі! З вами Руслан Міфтахов. В наш небезпечний час більшість громадян прагне захистити своє майно. Зараз набуває популярності страховка з франшизою, і можливо не всі розуміються що це означає.

Франшиза в страхуванні, що це таке, які вона дає переваги, її різновиди, а також приклади її застосування – все це ми сьогодні розберемо.

У будь-якому договорі страхування міститься ряд умов, однією з яких є франшиза. Якщо казати простими словами, це розмір суми, встановлений за згодою сторін договору, яку страхова компанія несе відповідальність у разі виникнення страхового випадку.

Тобто ця сума не підлягає відшкодуванню страхувальнику. Це можливо, як певна фіксована величина, і відсоток вартості страховки.

Франшизу обирають для того, щоб:

заощадити при оформленні страхового полісу;
мінімально звертатися до страховика за незначних ушкоджень майна.

Чим більший її розмір, тим меншою буде вартість оформлення страховки, і навпаки.

Її різновиди

Франшизу віднімають із величини шкоди завжди, або за певних обставин, залежно від її виду.

Отже, розглянемо їх докладно:

1. Умовна- означає, що якщо завдана майну шкода буде меншою, або дорівнює встановленому розміру, то страхових виплат з даного випадку не буде зовсім, а якщо шкода перевищить її - то виплати будуть здійснені в повному розмірі, без віднімання певних сум.

Наведемо простий приклад: до договору встановлений розмірфраншизи становить 20 тис. рублів, і якщо пошкодження автомобіля після аварії дорівнюватиме 20 тис. рублів, або менше - компанія нічого не оплатить своєму клієнту. А якщо ж збиток дорівнюватиме навіть 20 005 рублів – то страховик сплатить його повністю.

Такий вид вигідний водіям із гарним досвідом водіння, які рідко потрапляють у різні ДТП, а також тим, хто хоче заощадити під час оформлення страховки.

2. Безумовна- Найбільш популярна, вона завжди віднімається з величини отриманої шкоди.

Наведемо приклад: вона знову ж таки встановлена у розмірі 20 тисяч. Якщо збиток становитиме до 20 тис. рублів – відшкодування нічого очікувати, якщо 21 тисячу, то 21-20 = 1 тис. рублів, і якщо 55, то вже 55-20=30 тис. рублів.

Такий вид буде вигідним клієнтам, які страхують дорогі машини, і хочуть заощадити на оформленні КАСКО, а також тим, хто не хоче витрачати час при оформленні невеликих дорожніх пригод.

Саме така франшиза використовується при страхуванні туристів, які прагнуть заплатити менше та сподіваються, що з ними нічого не станеться.

Туристам слід пам'ятати, що оформивши таким чином страховку, вони отримують своєрідний депозит, для активізації якого потрібно буде доплатити заздалегідь зазначену величину коштів – у багатьох фірмах вона становить близько 30 доларів, і після цього розраховувати на повноцінне покриття витрат.

До речі, якщо ви плануєте відпочинок за кордоном, то пораджу підібрати страховку, скориставшись цим сервісом, який співпрацює з такими компаніями як: АльфаСтрахування, Євроінс, ВТБ Страхування, ERV, Абсолют, Ренесанс, Інгосстрах, УРАЛСИБ, Ліберті, Арсеналъ, МАКС, Тінькофф, Інтач Страхування, Tripinsurance.

3. Тимчасова- Діє певний термін. При настанні страхової події у даний термін, клієнт не отримає жодних виплат. Компенсація передбачається також у певний період.

Такий вид буде вигідним у тому випадку, коли, наприклад, автомобіль не планують використовувати взимку. А при укладанні медичного страхового поліса, хворий не зможе отримати передбачувану допомогу, якщо хвороба настане раніше за певний час, що не зовсім вигідно.

4. Динамічна– передбачає можливість зміни виплат (її величини). Наприклад, вона може застосовуватися тільки з другого або третього страхового випадку.

Даний вид вважається перспективним, оскільки дозволяє страхувальнику отримати повну вартість шкоди за першої події.

5. Висока- зустрічається дуже рідко, і застосовується тільки у великих договорах страховок, і передбачає її дію при сумах, що перевищують 100 тис. доларів.

6. Пільгова– не застосовується відрахування суми за певних, пільгових обставин (наприклад, якщо в аварії винна третя особа).

7. Регресна– передбачає виплату повної величини отриманих збитків, після чого клієнт сплатить компанії-страховику обумовлену суму.

Особливості в автострахування

Тепер розглянемо докладніше франшизу під час страхування автомобілів.

Власники автомобілів стикаються з цим поняттям під час реєстрації страховок КАСКО та ОСАЦВ (обов'язковий вид страхування, що покриває збитки, завдані третіми особами).

КАСКО оформлюють додатково (хоча, наприклад, при автокредитуванні такий поліс є обов'язковим), за рахунок чого покривається збиток, який може отримати особисте авто – при ДТП, викраденні, вандалізмі.

Так як вартість оформлення КАСКО досить велика, більшість власників машин вибирають саме страховий поліс з франшизою, при визначенні розміру якої вони звертають увагу на те, що чим вона вища, тим дешевшою буде вартість поліса.

Тому така умова дозволяє легально заощадити на страхуванні машини, і не звертатися за незначних ДТП у страхову компанію (оскільки справитися з невеликою подряпиною буде набагато швидше самому, ніж звертатися до страховика).

Оформляти таким чином поліс буде невигідно лише в тому випадку, якщо його власник звертатиметься за ризиками кілька разів на рік до страховика.

Згідно з підрахунками експертів, страхування з такою умовою вигідне, коли розмір обумовленої суми перевищує мінімальний збиток, який може взяти на себе автовласник. Залежно від можливостей страхувальника, вона становитиме від 5 до 20-30 тис. рублів.

І так тепер ви знаєте, що таке франшиза, які вона дає переваги, її види, і як вона застосовується на практиці.

Я вважаю, що це корисна інформація, яку справді варто володіти в наш час. На нашому сайті ви зможете знайти також багато іншого корисної інформаціїтому заходьте до нас, і розповідайте про нас своїм друзям!

З вами був Руслан Міфтахов, удачі вам, друзі!

франшиза(фр. franchise - пільга, привілей) - це звільнення від відшкодування збитків, що не перевищують певний розмір. Розмір франшизи означає частину збитку, що не підлягає відшкодуванню із боку страховика. Ця частина збитку визначається.

Франшиза може бути встановлена:

в абсолютних чи відносних величинах до страхової суми чи оцінки об'єкта страхування;
у відсотках до величини збитків.

Франшиза буває двох видів:

умовна;
безумовна.

Під умовною франшизоюрозуміється звільнення відповідальності за шкоду, що не перевищує встановленої франшизою суми, та її повне покриття, якщо розмір шкоди перевищує франшизу.

Умовна франшиза вноситься до договору страхування за допомогою запису "вільно від", де - величина відсотків від страхової суми. Якщо збитки перевищують встановлену франшизу, то страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування повністю, не звертаючи уваги на зроблене застереження.

приклад. За договором страхування передбачена умовна франшиза "вільно від 1%". Страхова сума - 100 млн. руб. Фактичний збиток становив 0,8 млн. руб. Він менший за суму франшизи, яка дорівнює 1 млн. руб., І тому не відшкодовується.

приклад. За договором страхування передбачена умовна франшиза "вільно від 1 млн. руб.". Фактичні збитки склали
1,7 млн. руб., Т. е. більше суми франшизи. Тому страхове відшкодування виплачується у сумі 1,7 млн. руб.

Безумовна франшизаозначає, що дана франшиза застосовується беззастережно без будь-яких умов. При безумовній франшизі збитки завжди відшкодовується з відрахуванням встановленої франшизи.

Безумовна франшиза оформляється в договорі страхування наступним записом: "вільно від перших", де - 1, і т. д. відсотків, сума яких завжди віднімається від суми страхового відшкодування незалежно від величини шкоди.

При безумовній франшизі страхове відшкодування дорівнює величині збитків мінус величина безумовної франшизи.

приклад. За договором страхування передбачено безумовну франшизу у розмірі 1% від суми збитків. Фактичний збиток становив 5000 тис. руб. Розмір франшизи дорівнює

Тис. руб.

Страхове відшкодування буде виплачено у сумі 4950 тис. руб. (5000 - 50).

Страхування є невід'ємною частиною життя кожної людини в сучасному суспільстві. Ми прагнемо якнайвигідніше застрахувати майно, життя своє та близьких. Страхування може бути обов'язковим та добровільним.

У кожної людини, яка вперше зіткнулася з цією темою, відразу виникає безліч питань: до якої компанії найкраще звернутися? Який вид страхування вибрати? На який термін? Для того щоб прийняти правильне для себе рішення, слід отримати хоча б первинне уявлення про те, що є системою страхування, як вона працює і в чому полягає вигода від її використання.

Поняття страхування нерозривно пов'язане з таким терміном, як франшиза, яка є частиною збитків страхувальника, яка не підлягає відшкодуванню з боку страхової компанії у разі настання страхового випадку. Страхувальник добровільно вибирає собі страхування з франшизою, або без неї, а також самостійно визначає її розмір та різновид. Сума франшизи може бути встановлена у фіксованому вигляді, або у відсотковому співвідношенні від усієї

На практиці існує франшиза безумовна та умовна. Остання передбачає виплату коштів страховою компанією тільки в тому випадку, коли завдані збитки перевищують зазначену під час укладання суму. Наприклад, ви вирішили на сто тисяч рублів та вибрали умовну франшизу у розмірі 20 тисяч рублів. Якщо у разі аварії завдані автомобілю збитки становитимуть менше зазначеної суми, тобто. менше розміруфраншизи, страхова виплата не здійснюватиметься.

Безумовна франшиза у страхуванні є частиною завданих збитків у результаті настання страхового випадку, що не підлягає відшкодуванню з боку компанії-страховика. Наприклад, ви також застрахували свій автомобіль на 100 тисяч карбованців, при цьому вибрали вид безумовної франшизи у розмірі 20 тисяч карбованців. У разі ДТП у сумі до 20 тисяч рублів, виплата коштів проводитися нічого очікувати. Якщо ж сума завданих збитків становить, наприклад, 21 тисяч рублів, страхова компанія виплатить вам суму у розмірі 1 тисячі рублів. Безумовна франшизадействует, зазвичай, незалежно від суми завданих збитків.

На перший погляд дана системавиплат може здатися дуже невигідною. Насправді ж безумовна франшиза дає акуратним водіям, які рідко потрапляють у дрібні дорожні пригоди, непогану можливість заощадити на придбанні страховки. Франшиза вигідна не тільки страховику, а й страховій компанії, оскільки дозволяє помітно знизити багато хто у зв'язку із зменшенням кількості звернень.

Звичайно, кожен сам вирішує, який вид вибрати. Безумовна франшиза більш вигідна для водіїв-початківців з невеликим водійським стажем, оскільки за статистикою, саме вони найчастіше потрапляють у дрібні дорожньо-транспортні пригоди.

Слід зазначити, що франшиза у страхуванні не має особливої популярності в нашій країні, оскільки більшість громадян просто не розуміють значення даного терміну та всієї вигоди її використання. Крім того, росіянам дуже складно змиритися з думкою про те, що в деяких випадках, навіть заплативши їм, доведеться проводити ремонт автомобіля власним коштом. У зарубіжних країнах безумовна франшиза у страхуванні, навпаки, користується достатньою популярністю, оскільки дозволяє значно заощадити бюджет та зберегти статус так званого беззбиткового клієнта навіть у разі виникнення незначної ДТП.

Точне визначення терміна «страхова франшиза» дає Закон про організацію страхової справи Російської Федерації. Франшиза у страхуванні – це частина збитків, яка визначена федеральним законом та (або) договором страхування, не підлягає відшкодуванню страховиком страхувальнику чи іншій особі, інтерес якої застрахований відповідно до умов договору страхування, та встановлюється у вигляді певного відсотка від страхової суми або у фіксованому розмірі. Існує кілька видів франшизи: умовна, безумовна, тимчасова, динамічна, висока, пільгова та ін. Найбільш поширені у страхуванні умовна та безумовна франшизи.

Умовна франшиза

Умовна франшиза: страховик має право не оплачувати завдані збитки, якщо розмір збитку менший, ніж розмір встановленої франшизи. Однак, якщо розмір збитку більший за розмір франшизи, тоді збитки виплачують повністю. Розмір умовної франшизи визначає страхова компанія. Це може бути відсоток від встановленої страхової суми чи фіксована сума у грошовому розмірі.

Безумовна франшиза

Безумовна франшиза: розмір страхової виплати можна визначити як різницю між розміром збитків та розміром франшизи. Цей варіант краще пояснити на конкретному прикладі:

Варіант 1:

Страхова сума - 350000 р.;
Безумовна франшиза - 3500;
Оцінка вартості збитків -3000 р;
Ви не отримаєте компенсацію, тому що розмір шкоди менше, ніж 3500р.

Варіант 2:

Страхова сума - 350000 р.;
Безумовна франшиза – 3500 р.;
Оцінка вартості збитків – 7000 р.;
Ви отримаєте компенсацію, розмір якої становитиме 3500 грн. (7000-3500 = 3500).

Тимчасова франшиза

Тимчасова франшиза має на увазі під собою договір, де конкретно прописані часові строки настання страхового випадку. Якщо обставина сталася раніше встановленого терміну, тоді страховик не сплачуватиме компенсацію.

Динамічна франшиза

Динамічна франшиза постійно змінює розмір виплати страхувальнику. Змінюється саме сума, яка не належить до вартості компенсації.

Висока франшиза

Під час укладання великих договорів майнового характеру іноді використовують високу франшизу. Розмір такої франшизи починається від 100 000 доларів. Якщо щось трапилося з майном страхувальника, то страхова компанія миттєво має сплатити всю вартість збитків, а після закінчення виплат страхувальник віддасть страховику суму у розмірі франшизи.

Пільгова франшиза

Пільгова франшиза дозволяє учасникам процесу страхування обумовити ті випадки, коли франшиза не буде використана страховою компанією. Наприклад, якщо у ДТП винен не сам страхувальник, а власник іншої машини.

Регресна франшиза

Регресна франшиза: ідея такої франшизи полягає в тому, що страхувальник сам вибирає розмір франшизи (від 5% до 40% від суми страхування), і від розміру франшизи прямо пропорційно залежить вартість страхового поліса (чим вища франшиза, тим менша ціна). Також, якщо з вини страхувальника було завдано шкоди третій особі, то страховик повністю відшкодує збиток потерпілим, а зі страхувальника візьме вартість франшизи у повному обсязі.

На перший погляд, здається, що франшиза вигідна лише страховику, оскільки вона звільняє його від певної частини виплат. Але іноді страховик на покриття незначних збитків може витратити суму в 2 рази, що перевищує розмір самого збитку. І вся ця сума за оформлення збитків лягає на плечі страхувальника. Тому страхувальнику іноді простіше самому відшкодувати незначні збитки. І при цьому він ще й отримає знижку під час укладання страхового договору. Тобто розмір франшизи зазвичай дорівнює тій сумі коштів, яку страхувальник може витратити на відшкодування збитків самостійно.