Справжні гроші та замінники дійсних грошей. Дійсні гроші


Дійсні гроші (повторення) – це гроші, у яких номінальна вартість відповідає реальній вартості, тобто вартості металу, з якого вони виготовлені (золото, срібло, мідь). Для дійсних грошейхарактерна стійкість, що забезпечувалося вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільним карбуванням золотих монет за певного та незмінного золотого змісту грошової одиниці, необмеженим переміщенням золота між країнами. Завдяки своїй стійкості дійсні гроші виконували усі п'ять функцій.

Металеві гроші (види: мідні, срібні, золоті) мали різну форму: спочатку штучні, потім вагові. Зовнішній вигляд грошей був різноманітний (у вигляді дроту, прямокутника, трикутника, ромба і, нарешті, кругла). Монета пізнішого розвитку грошового звернення мала встановлені законом відмінні ознаки (зовнішній вигляд, ваговий зміст). Найбільш зручною для звернення виявилася кругла формамонети (менше стиралася), лицьова сторона якої називалася аверс , оборотна - реверс та обріз - гурт . З метою запобігання монеті від псування гурт робився нарізним.

Перші монети з'явилися майже 26 століть тому у Стародавньому Китаї. Перші металеві гроші на Русі з'явилися у VIII-IX ст. Власні монети на Русі карбували з ІХ-Х ст. У Київській Русі спочатку у зверненні знаходилися одночасно златники (монети із золота) та срібники (монети із срібла). Там зображався Великий князь Київський і тризуб - родовий знак Рюриковичів і герб Київської Русі. Однак із 13 по 14 ст. на Русі настав «безмонетний час». Монети в цей час були непотрібні, оскільки торгівля була відсутня. Це був час нашестя Татаро-монгольського ярма на Русь. Монети почав виготовляти знову Дмитро Донський. На монеті був зображений вершник із шаблею та сокирою; ця монета називалася "денгою". Від денги (за Петра I вона стала називатися грошима) і походить слово «гроші».

Поступово місце шаблі вершника зайняло спис (вперше це сталося в Новгороді), і монета стала називатися копійкою (від слова спис). За Івана IV Грозного ця монета стала державною - 100 копійок дорівнювали 1 рублю. Російські монети залишалися такими до кінця XVII ст. Там змінювалося лише ім'я царя. За Петра I було проведено чергову грошову реформу, але співвідношення рубля і копійки залишилося незмінним до сьогодні.

Золоте звернення було поширене у другій половині ХІХ століття, провідною з цих країн була Великобританія. Причинами переходу до металевого обігу, і, перш за все до золотого, послужили властивості благородного металу, що робить його найбільш придатним для виконання призначення грошей: однорідність за якістю, подільність і сполучність без втрати властивостей, портативність (велика концентрація вартості), збереження, складність видобутку та переробки (рідкісність).

2.3.Неповноцінні гроші: причина їх виникнення, властивості

Поява знаків вартості при золотому обігу була викликана об'єктивною необхідністю: золотовидобуток не встигала за виробництвом товарів та не забезпечувала потребу в грошах. Золоті гроші не могли обслуговувати дрібний за вартістю оборот, золоте звернення не мало еластичність, тобто не могло швидко розширюватися і стискатися, золотий стандарт не стимулював виробництво та товарообіг. Золоті монети стираються в обігу, їхній ваговий зміст свідомо зменшується владою. Поступово реальний вміст золота в монеті відхиляється від номіналу останньої, і це прихована можливість заміни металевих грошей знаками з іншого матеріалу (просто символами – знаками вартості).

Розрізняють:

    металеві знаки вартості (Монети, виготовлені з дешевих металів)

    паперові знаки вартості , зроблені, як правило, з паперу (паперові гроші та кредитні гроші).

Паперові гроші – представники дійсних грошей, виготовлені з спеціального паперута випускаються державою для покриття своїх витрат.

Сутність паперових грошейполягає в тому, що вони є знаками вартості, що випускаються державою для покриття дефіциту бюджету, вони нерозмінні на золото і наділені панівною владою примусовим курсом.

Виконують дві функції:

    засоби обігу;

    кошти платежу.

У Росії її перші паперові гроші були емітовані в 1769 р. Катериною Великою і називалися асигнаціями.

Закон паперових грошей : їхній випуск повинен бути обмежений тією кількістю, в якій дійсно зверталося б символічно представлене ними золото.

Паперові гроші набувають представницької вартості в обігу та відіграють роль купівельного та платіжного засобу.

Паперові гроші не мають механізму вилучення з обігу, і, потрапивши одного разу в обіг, вони «застрягають» там, переповнюють канали обігу та знецінюються. Звідси випливає, що паперові гроші нестійкі за своєю природою.

Гроші у своєму розвитку виступали у двох видах: дійсні гроші та знаки вартості (заступники дійсних грошей).

Справжні гроші.

Дійсні гроші - гроші, у яких номінальна вартість (позначена на них вартість) відповідає реальної вартості, тобто. вартості металу, з якого вони виготовлені. Металеві гроші (мідні, срібні, золоті) мали різну форму: спочатку штучні, потім вагові. Монета пізнішого розвитку грошового звернення мала встановлені законом відмітні ознаки (зовнішній вигляд, вагове зміст). Найбільш зручною для звернення виявилася кругла форма монети (менше стиралася), лицьова сторона якої називалася аверс,оборотна - реверсі обріз - гурт.З метою запобігання монети від псування гурт робився нарізним.

Для дійсних грошей характерна стійкість, що забезпечувалося вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільним карбуванням золотих монет при певному і незмінному золотому змісті грошової одиниці, вільним переміщенням золота між країнами. Завдяки своїй стійкості дійсні гроші безперешкодно виконували усі п'ять функцій.

Поява знаків вартості при золотому обігу була викликана об'єктивною необхідністю:

золотовидобуток не встигала за виробництвом товарів та не забезпечувала повну потребу в грошах;

золоті гроші високої портативності не могли обслуговувати дрібний за вартістю оборот;

золоте звернення не мало в силу об'єктивності економічної еластичність, тобто. швидко розширюватися і стискатися;

золотий стандарт загалом не стимулював виробництво та товарообіг.

Золоте звернення проіснувало у світі щодо недовго - до Першої світової війни, коли воюючі країни покриття своїх витрат здійснювали емісію знаків вартості. Поступово золото зникло зі звернення.

Заступники дійсних грошей (знаки вартості).

Заступники дійсних грошей (знаки вартості)- Фінанси, номінальна вартість яких вище реальної, тобто. витраченого з їхньої виробництво громадського праці. До них відносяться:

металеві знаки вартості - стерлася золота монета, білона монета, тобто. дрібна монета, виготовлена ​​з дешевих металів, наприклад, міді, алюмінію;

паперові знаки вартості, зроблені, як правило, з паперу. Розрізняють паперові гроші та кредитні гроші.

Паперові гроші-- представники дійсних грошей. Історично вони з'явилися як заступники золотих монет, що знаходилися в обігу. Об'єктивна можливість звернення цих грошей обумовлена ​​особливостями функції грошей як засобу обігу, коли гроші були швидкоплинним посередником товарів. Вперше паперові гроші (асигнації) з'явилися торік у Росії 1769 р. проти золотими такі гроші створювали товаровласникам певні переваги (легше зберігати, зручні при розрахунках за дрібні партії).

Право випуску паперових грошей присвоює собі державу. Різниця між номінальною вартістю випущених грошей та вартістю їх випуску (витрати на папір, друкування) утворює емісійний дохід скарбниці,є істотним елементом державних надходжень. на початковому етапіпаперові гроші випускалися державою поряд із золотими та з метою їх впровадження в обіг обмінювалися на них. Однак поява, а потім і зростання дефіциту бюджету викликав розширення емісії паперових грошей, розмір якої залежав від потреби держави у фінансових ресурсах.

Паперові гроші виконують лише дві функції: засіб обігу та засіб платежу. Відсутність золотого обміну не дає їм звільнення. Держава, що постійно відчуває нестачу коштів, збільшує випуск паперових грошей без урахування товарного та платіжного обороту. Економічна природапаперових грошей виключає можливість стійкості паперово-грошового звернення, оскільки випуск їх не регулюється потребами товарообігу, і механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу відсутній. У результаті паперові гроші, що застрягли в обігу незалежно від товарообігу, переповнюють канали обігу та знецінюються. Причини знецінення: надлишковий випуск паперових грошей державою, занепад довіри до емітенту та несприятливе співвідношення експорту та імпорту країни.

Отже, сутність паперових грошей у тому, що вони є знаками вартості, що випускаються державою покриття бюджетного дефіциту, зазвичай де вони розмінні на золото і наділені державою примусовим курсом.

Кредитні гроші виникають з розвитком товарного виробництва, коли купівля-продаж здійснюється з розстрочкою платежу (у кредит). Їхня поява пов'язана з функцією грошей як засобу платежу, де гроші виступають зобов'язанням, яке має бути погашене через заздалегідь встановлений термін дійсними грошима. Спочатку економічне значення цих грошей - зробити грошовий оборот еластичним, здатним відображати потреби товарообігу у готівці; економити дійсні гроші; сприяти розвитку безготівкового обороту.

Поступово з розвитком капіталістичних товарно-грошових відносин сутність кредитних грошей зазнає значних змін. В умовах панування капіталу кредитні гроші виражають не взаємозв'язок між товарами на ринку, як було раніше (Т - Д - Т), а відношення грошового капіталу (Д - Т - Д), тому грошовий капітал виступає у формі кредитних грошей.

Кредитні гроші пройшли наступний шлях розвитку: вексель, акцептований вексель, банкнота, чек, електронні гроші, кредитні картки.

Вексель -письмове безумовне зобов'язання боржника сплатити певну суму в заздалегідь обумовлений строк та встановленому місці. Розрізняють простий вексель,виданий боржником, і переказний (тратту),виписаний кредитором і направлений боржнику для підпису з поверненням кредитору. Переказний вексель (тратта) отримує можливість звертатися завдяки передавальному напису (індосаменту) на обороті документа. У міру збільшення передавальних написів циркулярна сила векселя зростає, оскільки кожен індосант несе солідарну відповідальність за векселем.

В даний час у зверненні перебувають та казначейські векселі,що випускаються державою для покриття дефіциту бюджету та касового розриву, дружні векселі,виписані однією особою на інше з метою обліку їх у банку, бронзові вік-селя,що не мають товарного покриття.

Вексель характеризується такими особливостями:

абстрактністю, тобто. відсутністю на документі інформації про вид правочину;

безперечністю, що означає обов'язкову оплату векселя;

оборотністю, тобто. передачею векселі як платіжного кошти іншим кредитором, що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань. Платіжна гарантія ще більше зростає при акцепті (згоді) векселі банком (акцептований вексель).

Вексель має певні межі звернення:

функціонує між особами, добре поінформованими про платоспроможність один одного і здійснюють торговельно-економічні відносини;

обслуговує переважно оптову торгівлю, погашається між учасниками вексельного обігу готівкою.

У Росії у різних сферах діють комерційний, банківський, казначейський векселі та інших. його види.

Комерційний вексельвидається під заставу товару. Банківський вексель(Вперше запропонований своїм клієнтам Інкомбанком на початку 1992 р.) видається банком-емітентом за наявності певної суми клієнта на депозиті. На відміну від комерційного векселі банківський вексель у своєму російському варіанті має депозитну форму. Це сутнісно простий вексель, оскільки виписується клієнтом банку своєму постачальнику в оплату за товари, але може бути індосований третій особі. Банківський вексель дає підприємству новий платіжний засіб, гарантований банком. Крім отримання доходу по депозиту, на основі якого видається банком вексель, підприємство отримує можливість розрахунку зі своїми партнерами, особливо це актуально при затримках у проходженні платіжних документів через Розрахунково-касовий центр Банку Росії. Кожен банк, що їх випускає, має свої особливості, насамперед це надання банком переваг своїм клієнтам-вік-селедержателям.

Банкнота- Кредитні гроші, що випускаються централлю, (емісійним) банком країни. Вперше банкноти випустили наприкінці XVII в. з урахуванням переобліку приватних комерційних векселів. Спочатку банкнота мала подвійне забезпечення: комерційну гарантію, оскільки випускалася з урахуванням комерційних векселів, що з товарообігом, і золоту гарантію, що забезпечила її обмін на золото. Такі банкноти називалися класичними, мали високу стійкість та надійність. Центральний банк мав золотий запас для обміну, що виключало знецінення банкноти.

На відміну від векселі банкнота є безстроковим борговим зобов'язанням і забезпечується громадською гарантією центрального банку, який у більшості країн став державним.

Сучасна банкнота втратила по суті обидві гарантії: не всі векселі, що перераховуються центральними банком, забезпечені товарами, і відсутня обмін банкнот на золото. Нині банкнота надходить в обіг шляхом банківського кредитування держави, банківського кредитування господарства через комерційні банки, обміну іноземної валюти на банкноти, даної країни.

Нині центральні банки країн випускають банкноти строго певної гідності. Фактично вони є національними грошима по всій території государства. Матеріальне забезпечення у вигляді товарів чи золота відсутнє. Для виготовлення банкнот використовується особливий папір, і застосовуються заходи, що ускладнюють їхню підробку.

Чек -грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ власника рахунку в кредитній установі про виплату власнику чека зазначеної суми. Чековому зверненню передує договір між клієнтом кредитної установи та цією установою про відкриття на суму внесених коштів або наданого кредиту рахунку. Клієнт на цю суму виставляє чеки, а кредитна установа їх оплачує. У чековому обігу беруть участь: чекодавець (власник рахунку), чекоотримувач (кредитор чекодавця) та платник за чеком (кредитна установа).

Вперше чеки з'явилися у зверненні у XVI – XVII ст. у Великій Британії та Голландії одночасно. З розвитком кредитної системи вони набули широкого поширення. Розрізняють три основні види чеків:

іменнийна певну особу без права передачі; пред'явницькийбез вказівки одержувача;

ордернийна певну особу, але з правом передачі у вигляді індосаменту на обороті документа.

У внутрішньому обороті чеки використовуються для отримання готівки в кредитній установі, як засоби платежу та обігу, а також як інструмент безготівкових розрахунків, що здійснюються за допомогою перерахувань за рахунками в кредитних установах та заліку взаємних вимог. Найпростішим взаємним заліком є ​​розрахунки між клієнтами одного банку, при розрахунках між різними банками чеки враховуються розрахунковою палатою. У міжнародних розрахунках також використовуються банківськічеки реалізації комерційних платежів, але переважно при платежах неторгового характеру.

Розрахунковічеки -- це письмові доручення банку произвести грошовий платіж з рахунку чекодавця з цього приводу чекодержателя, тобто. використовувалися для безготівкових розрахунків.

Грошовічеки служили для отримання підприємствами та організаціями готівки.

Швидке розширення чекового звернення після Другої світової війни зажадало зміни форм платежів. Науково-технічний прогрес і розвиток електронно-обчислювальної техніки забезпечили створення в передових зарубіжних країнах автоматизованих електронних установок для обробки чеків та ведення поточних рахунків. Електронні пристроїта система зв'язку для здійснення кредитних та платіжних операцій (зарахування та списання коштів, перекази з рахунку на рахунок, нарахування процентів, контроль за станом рахунків) за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв сприяли виникненню електронні гроші. Зїх допомогою відбувається переважна частина міжбанківських операцій.

Впровадження ЕОМ у кредитних установах створило умови для заміни чеків кредитними карткамиЦе по суті не гроші, а засіб отримання короткострокової позички в кредитній установі Випускаються кредитними установами на базі рахунку клієнта у формі пластикової картки з нанесеною на ній вбудованою мікросхемою. За кордоном кредитні картки застосовуються в роздрібній торгівлі та сфері послуг. Найбільш поширені банківські картки, торгові картки, картки для придбання бензину, картки для оплати розважальних заходів. У Росії її також з'являються кредитні картки. Багато банків почали випускати картки для своїх клієнтів, але для цього потрібні значні вклади в іноземній валюті.

Класифікація грошей за різним критеріямпредставлена ​​у табл. 1.

Таблиця 1

Класифікація грошей

Гроші у своєму розвитку виступали у двох видах: дійсні гроші та знаки вартості (заступники дійсних грошей).

Дійсні гроші – гроші, які мають номінальна вартість відповідає реальної вартості, тобто. вартості їхнього виготовлення. До дійсних грошей відносяться гроші з дорогоцінних металів – золота та срібла, а також гроші у вигляді товарів.

Знаки вартості (заступники дійсних грошей) – гроші, номінальна вартість яких вища за реальну, тобто. витраченого з їхньої виробництво громадського труда. Наприклад, металеві знаки вартості- Стерлася золота монета; білонамонета, тобто. дрібна розмінна монета, виготовлена ​​із дешевих металів; бмалі гроші.

Об'єктивна можливість обігу цих грошей обумовлена ​​особливістю функції грошей як засобу обігу, коли гроші були швидкоплинним посередником товарів. У порівнянні із золотими такі гроші мають переваги- Легше зберігати, зручні при розрахунках за дрібні партії товарів.

Поява знаків вартості при золотому обігу була викликана об'єктивною необхідністю:

    золотовидобуток не встигала за виробництвом товарів і не задовольняла повну потребу в грошах;

    золоті гроші високої портативності було неможливо обслуговувати дрібний за вартістю оборот;

    золоте звернення не мало з об'єктивності економічної еластичністю, тобто. швидко розширюватися та стискатися;

    золотий стандарт загалом не стимулював виробництво та товарообіг.

Золоте звернення проіснувало у світі щодо недовго – до Першої світової війни, коли воюючі країни покриття своїх витрат здійснювали емісію знаків вартості. Поступово золото зникло зі звернення.

Передумови заміни металевих грошей паперовими:

    стирання монет – ваговий зміст відповідає номіналу;

    примусове скорочення металу в монетах із боку держави чи псування монет;

    випуск державою паперових грошей із метою отримання емісійного доходу - різниці між номінальною вартістю випущених грошей та вартістю їх випуску (витрати на папір, друкування), що є суттєвим елементом державних надходжень.

за походження можна виділити товарні, символічні та кредитні гроші.

Товарні гроші - Гроші, які крім виконання функцій грошей мали реальну споживчу вартість. До них відносяться товари та дорогоцінні метали. Обсяг грошової маси у разі регулюється законами товарного ринку.

Символічні - це зобов'язання держави в особі казначейства або Міністерства фінансів зазвичай у вигляді паперових казначейських квитків та розмінної монети з дешевих металів.

На початковому етапі такі гроші випускалися державою поряд із золотими та з метою їх впровадження в обіг обмінювалися на них. Однак поява, а потім зростання дефіциту бюджету викликала розширення емісії паперових грошей, розмір якої залежав від потреби держави у фінансових ресурсах.

Символічні (їх ще називають паперові) гроші виконують лише дві функції:засоби обігу та засіб платежу. Відсутність золотого обміну не дає їм звільнення.

Особливостямисимволічних грошей є:

    нестійкість купівельної спроможності, яка пояснюється двома причинами:

а) їхній випуск не регулюється потребами товарообігу;

б) відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей;

    вони не можуть виконувати функцію накопичення через можливість знецінення.

Можливі причини знецінення паперових грошей:

а) надлишковий випуск;

б) зниження валютного курсу внаслідок несприятливого співвідношення експорту та імпорту країни;

в) занепад довіри до емітенту (уряду).

Кредитні гроші виникають з розвитком товарного виробництва, коли купівля-продаж здійснюється з розстрочкою платежу (у кредит) і набувають загального поширення з відокремленням та розвитком кредиту. Їхня поява пов'язана з функцією грошей як засіб платежу. Кредитні гроші виражають відношення грошового капіталу (Д - Д - Т - Д" (Д + ∆ Д) - Д"), де відношення Д - Д відображає рух дійсних грошей та зобов'язань.

Кредитні гроші пройшли наступний шлях розвитку: вексель, акцептований вексель, банкнота, чек, пластикові картки.

Вексель – письмове безумовне зобов'язання боржника сплатити певну суму в обумовлений строк та встановленому місці.

Властивості векселі, що дозволяють йому виконувати функції грошей:

    абстрактність - відсутність на документі (векселі) інформації про вид та природу правочину, внаслідок якої він з'явився у зверненні;

    безперечність означає обов'язкову оплату векселя;

    оборотність – передача векселя як платіжного кошти іншим кредиторам створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань.

Залежно від характеру прав учасників вексельного відношення векселі бувають прості та переказні.

Прості векселівиписуються боржником та містять зобов'язання платежу кредитору. Зобов'язання за простим векселем можуть передаватися третій особі шляхом здійснення на ній передавального напису на обігу документа, що називається індосаментом.Відповідальність за індосованим векселем несуть усі учасники вексельної операції.

Прості векселі бувають іменні і пред'явника.

Переказний вексель (тратта)– це наказ кредитора (трасанту) позичальнику (трасату) про сплату певної суми в обумовлений строк зазначеній третій особі (ремітенту) або пред'явнику.

Переказний вексель набуває юридичної сили після акцепту(документальної згоди на оплату) її позичальника. Акцепт відбувається на бланку векселя як написи, що підтверджує згоду на оплату. Акцептований вексель зберігається у ремітента.

Обов'язковими реквізитами векселя є:

    найменування "вексель", включене до тексту документа;

    просте нічим не обумовлене зобов'язання (пропозиція) сплатити певну суму;

    найменування того, хто має платити (платника) – для переказного векселя;

    вказівку строку платежу;

    вказівку місця, в якому має бути здійснено платіж;

    найменування того, кому чи за наказом кого має бути здійснено платіж;

    зазначення дати та місця складання векселя;

    підпис векселедавця.

У разі відсутності на векселі дати погашення такі векселі погашаються за пред'явленням.

Найбільш ліквідними є векселі з гарантією великих банків у вигляді спеціального напису на векселі – авалю.

за характеру операцій, що обслуговуютьсявекселі діляться на:

    комерційні, що обслуговують процес товарообігу та емітуються при отриманні товарів покупцями;

    Фінансові векселі – це зобов'язання фінансово-кредитних установ. Вони виступають як засіб платежу та замінюють готівку в обороті.

Різновидом фінансових векселів є казначейські векселі – короткострокові зобов'язання держави (казначейства, міністерства фінансів). Вони є інструментом короткострокового залучення коштів покриття дефіциту бюджету і касового розриву.

Казначейські векселі можуть випускатися терміном до 1 року, але частіше випускаються на 3 місяці. Ці векселі розміщуються шляхом продажу їх на аукціонах фінансового ринку за ринковою вартістю, а погашаються у вказаний термін за обумовленою (номінальною). Різниця між ціною розміщення та ціною погашення є дохід кредитора і називається дисконтом.

    фіктивні векселі – не пов'язані з зобов'язаннями щодо товарних чи фінансових операцій, які поділяються на:

    дружні векселі – виписуються однією особою інше з метою подальшого їх обліку в банку;

    бронзові (дуті) векселі – емітуються до створення фіктивного кредитора у разі настання банкрутства.

Сфера обігу векселів обмежена, оскільки існує ризик їх непогашення, і коло операцій, що обслуговуються векселями, обмежений.

В Україні дана форма розрахунків регулюється Законом України "Про вексельне звернення в Україні" № 2374 від 05.04.2001 р. Чинне законодавство приведено у відповідність до Женевської вексельної конвенції 1930 року.

Банкнота - Кредитні гроші, що випускаються центральним (емісійним) банком країни. Є зобов'язанням банку, що забезпечується його активами.

Спочатку банкнота (так звана класична банкнота) мала подвійне забезпечення: комерційну гарантію, оскільки випускалася з урахуванням комерційних векселів, що з товарообігом, і золоту гарантію, що забезпечувала її обмін на золото.

Сучасна банкнота втратила сутнісно обидві гарантії: в повному обсязі векселі, переучитываемые центральним банком, забезпечені товарами, і відсутня обмін банкнот на золото. Проте вона зберігає кредитну природу, хоч і звертається за законами паперово-грошового обігу.

Канали емісіїсучасних банкнот:

    кредитування економіки;

    кредитування держави;

    приріст офіційних валютних резервів (можливо у країнах із позитивним сальдо платіжного балансу).

Чек – це грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ власника рахунку у кредитній установі про виплату власнику чека зазначеної суми або її перерахування на інший рахунок. Вперше чеки з'явилися в Англії 1683 року.

Чек постає як різновид переказного векселі. Блок зшитих чеків прийнято називати чековою книжкою.

Чековому зверненню передує договір між клієнтом кредитної установи та цією установою про відкриття у сумі внесених коштів або наданого кредиту рахунку. Клієнт на цю суму виставляє чеки, а кредитна установа їх оплачує.

У чековому обігу беруть участь: чекодавець (власник рахунку), чекоотримувач (кредитор чекодавця) та платник за чеком (кредитна установа).

Розрізняють три основні виду чеків:

    іменний – на певну особу без права передачі;

    пред'явницький – без вказівки одержувача;

    ордерний – на певну особу, але з правом передачі у вигляді індосаменту на обороті документа.

З появою пластикових електронних карток чеки втрачають свою провідну роль платіжним засобом.

Пластикові картки виникли з появою електронних платежів за рахунками банках. Картка виготовляється з пластику та має електронний чіп, який забезпечує можливість оперувати банківським рахунком її власника – здійснювати безготівкові платежі та отримувати готівку. За характером використання вони бувають кредитні та дебетові.

Кредитнікартки є свідченням банку про його гарантію надання кредиту власнику відповідно до встановленого ліміту. Власник картки зобов'язаний погашати кредит протягом обумовленого терміну. Можлива при цьому попередня вимога банку щодо депонування певного гарантійного резерву.

Найбільш поширеними пластиковими картками, які мають поширення та в Україні є VISA, MasterCard, Eurocard. У США популярними є картки American Express, які обслуговують насамперед сферу туризму.

Дебетовікартки є електронними еквівалентами розрахункових чеків. Для отримання та використання картки необхідно депонувати у банку певну суму коштів.

за речовому втіленню виділяють види грошей – товарні, металеві, паперові, електронні гроші.

Металеві гроші мали різну форму: спочатку штучні, потім вагові. Монета пізнішого розвитку грошового звернення мала встановлені законом відмітні ознаки (зовнішній вигляд, ваговий зміст).

Паперові гроші можуть бути втіленням, як дійсних грошей (банкноти), і знаків вартості (казначейські квитки, векселі, чеки). Зазвичай їх виготовлення використовується спеціальний папір і різні технічні хитрощі, утрудняють підробку. У багатьох випадках для обігу паперових грошей у міжбанківському обороті необхідне використання додаткових документів (повідомлення, реєстри).

Електронні гроші виникли з початком широкого використання комп'ютерної техніки у фінансово-банківській сфері. У 70-ті роки було створено систему електронних платежів – Electronic Funds Transfer System, яка забезпечувала здійснення платежів і фіксацію руху за рахунками як електронних сигналів.

за способу звернення гроші класифікуються на:

    готівкові гроші , виконують свої функції безпосередньо, без додаткових витрат та обмежень (банкноти, розмінна монета та казначейські квитки, ліквідні векселі);

    безготівкові гроші існують у вигляді записів у паперовій чи електронній формі на рахунку клієнта у банківській установі. Для їх використання необхідні додаткові документи (чеки, картки, платіжні доручення та ін.)

Контрольні питання

    Розкрийте основні закономірності виникнення грошей.

    Назвіть функцію, в якій виступають гроші та прокоментуйте відповідь:

    виплата заробітної плати;

    купівля товару за готівку;

    виплата разового платежу для придбання товарів у кредит;

    зміна ціни товару;

    оплата комунальних послуг;

    одержання позики Україною від Міжнародного Валютного Фонду;

    платіж на погашення векселя;

    придбання цінних паперів

    Охарактеризуйте сучасну економічну роль золота та дорогоцінних металів. Який взаємозв'язок сучасних грошейта золота?

    Назвіть основні етапи еволюції грошей.

    Які відмінності між сучасною банкнотою та класичною?

    Опишіть механізм розрахунків за допомогою простого та переказного векселі.

    Розкрийте роль банківських платіжних карток у сучасному грошовому обігу.


Розрізняють два види грошей: дійсні гроші та знаки вартості, або заступники дійсних грошей (рис. 1).
Справжні гроші. Це, номінальна вартість яких (позначена ними вартість) відповідає їх реальної вартості, тобто. вартості металу, з якого вони були виготовлені.
Металеві гроші (мідні, срібні, золоті), спочатку штучні, а потім вагові спочатку мали різну форму - у вигляді дроту, прямокутника, трикутника, ромба і, нарешті, круглої монети. На пізнішому етапі розвитку грошового обігу монета мала встановлені законом чіткі відмітні ознаки (зовнішній вигляд, вагове зміст, розмірність).
Золоте звернення у більшості країн було введено у другій половині ХІХ ст., першою з цих країн була Великобританія. Причинами переходу до металевого звернення, головним чином золотого, послужили характерні властивості всіх шляхетних металів, які роблять золото найбільш придатним до виконання призначення грошей:
однорідність за якістю (золото певної проби завжди ідентично);
ділимість та сполучність без втрати властивостей;
вимірюваність (можна зважити);
ємність (велика концентрація вартості, "мало важать, але дорого цінуються");
збереження (не псується);
складність видобутку та переробки (рідкість).













Мал. 1. Види грошей

Для дійсних грошей (золота та срібла) характерна стійкість, яка забезпечувалася вільним розміном знаків вартості на золоті монети, вільним карбуванням монет за певного та незмінного вагового золотого змісту грошової одиниці, обмеженим переміщенням золота між країнами. Завдяки такій своїй стійкості дійсні гроші (золото та срібло) безперешкодно виконували всі п'ять функцій, які притаманні грошам.
Однак золоті гроші мають і суттєві недоліки, а саме:
високі витрати звернення, оскільки їх виготовлення та звернення (знос) обходиться занадто дорого порівняно з паперовим та грошима;
неможливість забезпечити потребу в грошах через швидке зростання товарообігу та щодо повільного поповнення сфери обігу золотими грошима (бракує реальних грошей, їх замало порівняно з товарами).
Ці та деякі інші причини зумовили поступовий перехід від дійсних грошей до їхніх заступників – паперових та кредитних грошей.
Так, перехід до знаків вартості у Росії почався з 1897 р., коли було встановлено тверде золоте утримання паперового рубля. У XX ст. відбувався процес зниження норми золотого забезпечення. Цей процес завершився прийняттям Закону РФ від 26 вересня 1992, який встановив повну відмову держави від золотого забезпечення національної грошової одиниці.
Заступники дійсних грошей (знаки вартості). Це, номінальна вартість яких вище реальної, тобто. суми витраченого з їхньої виробництво громадського труда. До них відносяться:
металеві знаки вартості – дрібна бідонна монета, виготовлена ​​із дешевих металів;
знаки вартості, виготовлені з паперу: паперові гроші та кредитні гроші.
Паперові гроші – це представники дійсних грошей, які виготовлені із спеціального паперу та випускаються державою (як правило, казначейством) для покриття своїх витрат. Об'єктивна можливість виникнення таких грошей зумовлена ​​особливостями функції грошей як засобу обігу, коли гроші були швидкоплинним посередником у русі товарів. Перші паперові гроші (асигнації) у Росії було випущено 1769 р. проти золотими грошима вони мали певні переваги: ​​їх було легше зберігати, вони були зручнішими у розрахунках.
На початковому етапі розвитку паперово-грошового обігу держава випускала ці гроші поряд із золотими та з метою їх впровадження у сферу обігу обмінювала на золото. Однак поява, а потім і зростання дефіциту державного бюджету викликала розширення емісії паперових грошей, через їх обмін на золото було припинено.
Економічна сутність паперових грошей виключає можливість стійкості грошового обігу такого роду, оскільки їх випуск не регулюється потребами товарообігу, а залежить від необхідності держави у фінансових ресурсах, тоді як механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей відсутній через припинення золотого обміну. У результаті паперові гроші «застряють» у каналах обігу та знецінюються. Основною причиною такого знецінення є надмірний випуск державою паперових грошей.
Кредитні гроші виникли у зв'язку з виконанням грошима функції кошти платежу, коли з розвитком товарно-грошових відносин купівля-продаж товарів почала здійснюватися з розстроченням платежу (у кредит).
Спочатку кредитні гроші висловлювали такі функції:
створення еластичності фінансового обороту, здатність за необхідності розширюватися і зменшуватися;
економія золотих грошей;
розвиток системи безготівкових розрахунків.
З розвитком товарно-грошових відносин сутність кредитних грошей зазнала значних змін. У сучасних умовахКредитні гроші виражають не взаємозв'язок між товарами на ринку, як було раніше (Т - Д - Т), а відношення грошового капіталу (Д - Т - Д).
Отже, грошовий капітал став у формі кредитних грошей. Кредитні гроші пройшли у своєму історичному розвиткутривалий шлях від початкової та найпростішої форми(Простого векселі) до кредитних карток. Нині основним видом кредитних грошей є банкноти, що випускаються банками під час здійснення кредитних операцій щодо різних господарських розрахунків. Емісія банкнот пов'язані з дійсними потребами обороту, тобто. реальними потребами виробництва та реалізації продукції. Забезпеченням банкноти є різноманітні види запасів матеріальних цінностей.
Право випуску банкноти закріплюється за одним найбільшим банком країни, який стає центральним (емісійним) банком і в більшості країн належить державі. Банкнота такого банку перетворюється на грошову одиницю країни, яка вільно звертається на всій території та має примусовий курс, який встановлюється державою.
В даний час центральні банки держав випускають банкноти строго певної гідності та зразка, що є національними грошима на території конкретної країни. Реального забезпечення у вигляді товарів та золота відсутнє. Для виготовлення банкнот використовується особливий папір та застосовуються заходи, що ускладнюють підробку грошей.
У Російської Федераціїемісія готівки та організація готівкового грошового обігу здійснюється Банком Росії відповідно до Конституції Російської Федерації, Федеральним законом від 10 липня 2002 р.
№ 86-ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», іншими федеральними законами.

Контрольні питання
1. Поясніть, чому гроші є економічною категорією.
2. Перерахуйте особливості грошей.
3. Охарактеризуйте функції грошей.
4. Що являє собою масштаб цін при металевому обігу та в умовах нерозмінних на золото кредитних грошей?
5. Поясніть, що становлять дійсні гроші та знаки вартості.
6. Охарактеризуйте вила грошей.

Справжні гроші - гроші, які мають номінальна вартість (позначена ними вартість) відповідає реальної вартості, тобто. стоДійсні гроші - гроші, у яких
номінальна вартість (позначена на них вартість)
відповідає реальної вартості, тобто. вартості
металу, з якого вони виготовлені.

Гроші

Металеві
гроші
Золоті
гроші
Паперові
гроші

Металеві гроші

(мідні, срібні,
золоті) мали різну
форму: спочатку штучні,
потім вагові. Монета
періоду пізнішого
розвитку грошового
звернення мала
встановлені законом
відмінні ознаки
(Зовнішній вигляд, вагове
зміст).

Золоті гроші

Будучи грошовим товаром, золоті гроші
купують свою вартість, створену в
процес видобутку золота. Саме власна
внутрішня вартість надає їм незалежної від
ринку товарів абсолютну стійкість. Це та
сама стійкість, зміна якої викликає
коливання товарних цін.

Поява знаків вартості при золотому обігу була викликана об'єктивною необхідністю:

Поява знаків вартості при
золотому обігу було викликано
об'єктивною необхідністю:
золотовидобуток не встигала за виробництвом
товарів і не забезпечувала повну потребу в
грошах;
золоті гроші високої портативності не могли
обслуговувати дрібний за вартістю обіг;
золоте звернення об'єктивно не мало
економічної еластичністю, тобто. здатністю
швидко розширюватися та стискатися;
золотий стандарт загалом не стимулював
виробництво та товарообіг.

Знаки вартості – це вже не повноцінні
гроші, тому вони не розмінні на золото.
В даний час всі країни відійшли від
золотого утримання грошей та перейшли до грошових
знаків. Знаки вартості поділяються на
розмінну монету, паперові гроші та кредитні
гроші (банкноти).

Розмінна монета

неповноцінна монета, номінальна
вартість якої вища за вартість
міститься в ній металу, або дрібна
мо н е т а, як я з л уж і т д л я р а з л е т
між продавцем і покупцем з
м а к с і м а ль н о й т о ч н о с т ю.

10. Паперові гроші виконують дві функції:

с р е д с т а в о б а щ е н ня
середня платня.
Нестійкість паперових грошей
викликана такими причинами:
1) надлишковий випуск в обіг;
2) занепад довіри до уряду,
яке випустило гроші;
3) несприятливий платіжний
баланс.

11.

Кредитні гроші – це
форма грошового капіталу,
особливістю їх є те,
що їх випуск ув'язується з
дійсними
потребами обороту, так
як позичка видається під
забезпечення. При порушенні
зв'язки із потребами
обороту кредитні гроші
втрачають свої
переваги та
перетворюються на паперові
грошові знаки.

12. Кредитні гроші пройшли таку еволюцію

13.

Вихідною формою кредитних грошей є вексель.
Вексель - письмове зобов'язання боржника
(простий) або наказ кредитора боржнику
(переказний, тратта) про сплату зазначеної на ньому
суми за певний термін.
Кордони вексельного звернення долаються за
рахунок особливого виду векселів - банкнот.
Банкнота - кредитні гроші, що випускаються
Центральний банк країни.
Наступною, вищою формою кредитних грошей
є депозитні гроші. Їхня поява пов'язана з
банківською системою. Це числові записи на рахунках
клієнтів у банку, і з'являються вони при
пред'явленні власниками веселячи для його обліку в
банку, банк замість виплати банкнотами за вексель
відкриває в себе рахунок, з якого здійснюється
платіж шляхом їх списання.

14. Чек як різновид грошей має свої характеристики:

Чек як різновид грошей
має свої характеристики:
1) служить засобом отримання
готівки в банку з
розрахункового рахунку; "
2) виступає засобом
звернення та платежу за
придбання товарів,
погашення боргів;
3) я в л я т с я і н с т р у м е н т о м
безготівкових розрахунків,
значно скорочуючи при цьому
обсяг готівки в обороті.

15. Електронні гроші являють собою систему, яка за допомогою передачі електронних сигналів, без участі паперових носіїв

Електронні гроші є системою,
яка за допомогою передачі електронних
сигналів без участі паперових носіїв
здійснює кредитні та паперові операції
Цей новий видгрошей має низку переваг:
1) збільшення швидкості передачі платіжних
документів;
2) спрощення обробки банківської
кореспонденції;
3) зниження вартості обробки
платіжних документів.